彭秀丹
市金融顾问
建行宁波市分行普惠金融事业部总经理
2023年，国家把“普惠金融”列为金融工作的重点任务，就是要让钱更容易、更友好地流到小微企业主和个体工商户手里。这不再是空泛的口号，而是实实在在的行动指南。那么，银行具体该怎么做，才能把这股金融“活水”，精准地浇灌到最需要的小微实体之“根”上呢？
本文以践行普惠“金融为民”担当为核心，探讨小微普惠金融发展的路径，谈谈如何多措并举，发挥银行业赋能小微实体经济及民生领域的作用。
告别“散兵游勇”，构建“圈链群”服务新模式
在建设全国统一大市场、深化要素市场化改革的大背景下，实体经济呈现显著的“圈化、链化、群化”特征。相较于大中型企业，小微企业更倾向于集聚发展以优化资源配置、提升抗风险能力。数据显示，约九成个体工商户集中于批发零售、住宿餐饮等依赖商圈效应的行业，约八成工业企业集聚于各类园区。这些“圈链群”内的小微企业具有高度相似性，为银行实施批量服务提供了现实基础。
然而过去银行“单点式”拓展模式效率低、成本高，难以形成专业化服务体系。以“圈链群”思维推进批量服务，已成为推动普惠金融提质增效的关键路径。具体应从三方面着手：
一要摸清家底，按图索骥，即深化客群调研。宁波产业集群分布清晰，在以“361”产业体系为核心的基础上，各区县形成了具有当地特色的产业布局。可通过对当地资源禀赋的摸排，如特色产业集群、示范工业园区、专业批发市场等，将客户聚集程度高、经营特征显著、风险可控力强的客群作为批量服务对象。
二要找到“带头大哥”，即强化源头对接。与所辖工信局、科技局、金融办、税务局等政府部门和工商联、中小企业协会、地方商会、龙头企业、贸易平台等机构，建立起常态化的高层引领联络、基层沟通对接机制，指派专人作为“圈主”“链主”“群主”，在日常对接中发现问题、解决问题。
三要批量服务，一行业一策，即推动落地转化。通过平台批量推荐客户、共享资金物流订单信息等合作方式，对客群客户的社会行为、经营行为、交易行为等进行分析，根据“推荐清单”客户经营特点，差异化制定准入条件与额度方案，实现“一客群一策”，提升小微企业融资可得性。例如，建行通过其创新产品“善营贷”通道，推出围绕各种产业的“家电产业贷”“制造业贷”“甬水桥贷”对小微企业进行快速孵化。
遵循优势互补：深化线上线下融合模式
普惠金融客户群体庞大、需求多元，仅靠数字技术或人工判断均难以全面满足其融资需求。线上线下融合模式，可在触客、审批与风控等环节突破网点与人力限制。具体包括：
“智能+人工”触客。一方面拓展“惠懂你”等线上服务矩阵，结合智能客服与人工支持，实现标准化营销；另一方面发挥网点主阵地作用，实施“一户一策”，提供精准深度服务。
“线上+线下”选客。整合行内数据与外部税务、水电等场景信息，实现小额客户批量准入与线上办理；同时注重线下尽调，如建行“善科贷”等产品通过线上线下结合，提升融资精准度。
“机控+人控”管理。构建从准入到贷后的全流程风控体系，结合区域特点制定差异化策略，利用数据实时预警，并突出客户经理在尽调与存续期管理中的核心作用。
重视流程优化：提升普惠金融服务效率
银行业兼具规模优势与层级冗长特点，故需要探索“分散受理+集中操作”的集约化运营模式，推动业务下沉、管理上收，全面提升服务效率。事实上，现如今，银行也在自我革命，目标是把方便留给客户，把复杂留在行内。
扩大覆盖，服务下沉到“家门口”。普惠客群区域分布广，业务下沉能够有效贴近当地市场，直面客户需求，提升服务质量。银行机构可根据普惠业务发展情况及发展潜力，有序推进普惠网点分类规划和队伍建设。对不同网点设置不同要求，配备具有对公信贷经验的网点负责人，按照网点所在资源禀赋配足普惠专员，实现普惠业务网点全覆盖。
管理上收，集中处理。管理上收是持续推进业务下沉、加强风险防控的必由之路。以建行为例，目前对信息录入、合规审核、放款核查等标准化操作环节实施集中处理，以达到为一线人员减负的同时更加高效地服务企业的目的。
加强生态共建：深化小微融资协调机制
小微企业融资难，不只是“贷不到”，还常常“贷不长”“转贷难”。信息不对称、抵押不足、周转难等小微融资“堵点”亟须通过机制协同与信息共享予以疏通。以建行为例，近年来，该行围绕小微融资协调机制，系统打造覆盖全周期的金融服务生态。故此，银行现在努力扮演的不是“债主”，而是与企业共同成长的“伙伴”。具体有以下几方面建议：
一是精准识别与对接。依托协调机制构建小微企业分层分类识别体系，精准识别经营与融资需求，提升银企对接效率。
二是续贷“无痛衔接”。对正常客户优先推行无还本续贷；对信用良好企业实现“一键续贷”；对临时困难企业提供期限调整、名单制续贷等支持；对于临时遇到困难但基本面良好的企业，银行也不一味抽贷，而是通过延长贷款期限、调整还款计划等方式，减轻企业“过桥”资金压力，帮企业渡过难关。
三是综合服务陪伴成长。从单一信贷转向“结算+财务+代缴+理财”等综合服务，伴随企业全程成长，逐步满足其多元化、市场化、个性化金融需求。
四是落实尽职免责，给客户经理“松绑”。应细化普惠金融信贷业务尽职免责实施细则，继续执行容忍度标准，推动尽职免责与违规问责有机统一、紧密结合，既要划定尽职免责的“边线”，努力做到应免尽免，又要坚守违规问责的“底线”，失责必问、问责必严。
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