陈爱东

市金融顾问

建行宁波市分行资产保全部总经理

金融是国民经济的血脉，普惠金融天然具有金融为民的属性。然而，面对宏观经济不确定性，普惠金融的主要服务对象小微企业、个体工商户等正面临经营困境。在互联网金融形势快速变化，不良率和不良额同步上升，银行资产质量持续承压的背景下，该如何践行金融为民之宗旨呢？本文根据普惠金融的产品特性，结合宁波地区的现状和特色，深入剖析普惠金融风险管控的预防机制和风控体系，助力当地普惠金融服务高质量发展。

完善风险管控的必要性和紧迫性

首先，完善普惠金融风险管控是保障宁波普惠金融持续健康发展的必要条件。普惠金融作为金融服务和产品的重要组成部分，旨在为广大人民群众提供便捷、高效、优惠的金融服务和产品。而风险管控是普惠金融服务不可分割的组成部分，具有完善的风险管控的普惠金融服务将更合理、更有生命力和可持续性。

其次，完善风险管控是提升宁波普惠金融服务质量和效率的关键,可以帮助金融机构更好地识别、评估和管理风险，从而提供更加精准、高效的金融服务。

此外，完善风险管控也是应对当前国内外经济金融形势复杂多变局面的迫切需求。外部环境的复杂性更加要求普惠金融服务具有稳定的内核，提高普惠金融服务的质量，更好地应对外部环境的变化。

风险管控面临的挑战与问题

宁波作为经济强市，普惠金融的发展对于当地经济的繁荣和社会的稳定具有重要意义。2023 年末，全市普惠小微贷款余额6527.6 亿元，同比增长32.9%，但普惠金融服务群体的覆盖面还明显不足，同时，推进过程中针对不同类型客户的风险管控措施面临着诸多挑战与问题。

如，风险识别与评估的复杂性是普惠金融风险管控面临的一大挑战。普惠金融服务的对象广泛，包括农民、小微企业、城市低收入群体等，这些群体的信用状况、还款能力等方面存在较大的差异性和不确定性，如何依托系统和数据模型进行风险量化和动态评估？

又如，风险分散与对冲机制的不完善也是普惠金融风险管控面临的难点。普惠小微贷款规模不断增大，但当前，宁波的部分金融机构在风险预警系统建设、应急预案制定等方面还存在不足，难以及时、有效地识别和应对潜在风险。

再比如，风险防控与业务发展之间的平衡也是普惠金融风险管控需要关注的问题。在追求业务发展的同时，风险容忍度的把控将直接影响风险措施的有效性，避免过度追求利润而忽视风险是宁波金融机构需要认真思考的问题。

如何确保普惠金融高质量、长效发展

普惠金融风险管控面临的挑战与问题，需要政府部门、金融机构和社会各界共同努力，加强风险管理体系建设，聚焦增量、锚定存量，构建“以普惠信贷支持触达、以多维产品配置巩固、以专业贴心服务挽留”的经营逻辑，提升普惠客群综合服务能力，以确保宁波实体经济普惠金融的健康稳定发展。

第一，稳存量，落实客户的到期管理。结合监管政策、风险管理偏好、业务发展情况、客群变化等情况，持续优化到期客户分类模型及策略，打造精准、标准、高效的到期管理策略，构建存量业务有序衔接的智能管理模式，对高风险客户加大风险化解和不良处置力度，提升存量客户潜在风险的提前管控和化解能力。

一是要强化客户分类与分析。首先，金融机构应对存量客户进行分类与分析，根据客户的信用状况、还款记录、财务状况等指标，对客户进行风险评估和分级。这有助于确定哪些客户可能存在风险，并为不同风险水平的客户制定相应的管理措施。

二是要提前沟通与续约。在贷款到期前，金融机构应提前与客户进行沟通，了解客户的还款意愿和能力，并及时提供续贷或调整方案。通过及时续约，可以减少到期贷款的风险，并维护良好的客户关系。

三是要强化风险识别与应对。对于存在潜在风险的客户，金融机构应加强风险识别和应对措施。这包括对客户的信用状况、资金流向等进行深入调查和分析，及时采取必要的风险控制措施，例如调整贷款额度、加强监督和管理等。

四是要灵活还款安排。针对有特殊情况的客户，金融机构可以灵活安排还款方式和期限，根据客户的实际情况制定个性化的还款计划，降低客户的还款压力，减少不良贷款的发生。

五是要加大客户宣教与咨询。通过客户沟通和咨询活动，加强客户对贷款到期管理的理解和重视，提高客户的还款意识和能力，减少因还款困难而产生的不良后果。

六是要进行数据分析与监控。建立健全的数据分析和监控系统，对存量客户的还款情况进行实时监测和分析，及时发现异常情况并采取相应的应对措施，确保贷款风险得到有效控制。

第二，提增量，推动产品优化和结构调整。聚焦回归服务实体经济、服务百姓安居乐业的本源，以金融科技力量跑出普惠加速度。

一是要做好重点拳头类产品的优化升级。目前各家银行间产品同质化程度较高，同业竞争压力大，对风险水平较高的产品，要加大分析风险成因，做好重检与迭代，探索运用多维数据进行交叉验证提高客户识别能力。

二是要预防合规风险。确保产品设计和运营符合监管机构的规定和要求。这包括对法律法规、行业标准和内部政策的严格遵守，以及建立健全的合规制度和流程来监督和管理业务活动。

三是要寻找业务发展与风控防范之间的平衡点。在业务发展和风险防范之间寻找平衡是关键挑战，这需要综合考虑市场需求、风险偏好、盈利能力和监管要求等因素，制定综合的业务发展战略和风险管理策略，要采用先进的技术和工具来识别和预防欺诈行为、要加强内部控制和流程管理来避免操作风险、要审慎评估和监控风险模型的有效性和稳健性来规避模型风险、确保业务的可持续性和稳健性。

第三，差别化，强化贷款定价的风险补偿能力。针对小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，实行“优质客户优价、风险客户高价”差异化定价策略。根据借款人的信用状况、还款能力、财务状况等因素，对贷款利率进行差异化定价。对于信用较好、还款能力强的借款人，可以给予较低的贷款利率；而对于信用较差、风险较高的借款人，则需要采取较高的贷款利率以补偿风险，可以根据借款人的风险水平、贷款期限、贷款用途等因素进行调整，从而实现风险与回报的合理平衡，更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。

第四，强科技，完善“机控+人控”的管理模式。持续探索搭建适合宁波地区的机控、数控、智控、技控等新方式，强化全流程管控，建立风险模型的快速迭代机制。全面梳理可复用的普惠金融模型特征库，推动模型配置平台搭建，支持参数、指标、策略的可视化编排，支持不同机构层级、行业、客群多维度差别化管控，支持模型运行效果的可视化监测和智能化分析，及时发现并纠正模型的偏差，实现模型差异化灵活适配组装，实现贷前获客、贷中审批、贷后管理的持续过程运营动态监测，从“被动防守”转变为“主动预判”，以快速响应和跟进市场形势变化，推动宁波地区经济的繁荣与持续增长。

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